Mieszkania powoli tanieją, deweloperzy do niesprzedanych nieruchomości coraz częściej dorzucają za darmo parking, obniżają cenę za metr kwadratowy lub w prezencie oferują piwnicę. Przed wprowadzeniem się do nowego mieszkania warto jednak pomyśleć o pieniądzach potrzebnych na wykończenie. Nie wszystkie banki bowiem dają możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup i jednocześnie remont czy wykończenie nieruchomości.
Profil klienta starającego się o kredyt hipoteczny
Założyliśmy, że kredyt chce wziąć bezdzietne małżeństwo, każde z małżonków ukończyło 30. rok życia. Oboje też mają od ponad roku umowy na czas nieokreślony, wspólnie zarabiają 7 tysięcy złotych netto miesięcznie. Nie mają zobowiązań finansowych. Chcą kupić mieszkanie z rynku pierwotnego o powierzchni 80 metrów kwadratowych. Nieruchomość znajduje się we wsi liczącej 4 tysiące mieszkańców, nieopodal dużego miasta. Małżonkowie nie mają samochodu.
Kwota kredytu, jaką chcą pożyczyć na 30 lat, to 360 tysięcy złotych i dodatkowe 40 tys. zł na wykończenie. W sumie wartość inwestycji to 400 tysięcy złotych i tyle właśnie pożyczają klienci w pierwszej opcji – bez wkładu własnego. Opcja druga zakłada, że klienci mają 40 tys. zł na wykończenie – pożyczają zatem 360 tys. zł. Wartość całej inwestycji pozostaje bez zmian – 400 tysięcy zł. W zamian za lepsze warunki kredytowe klienci skorzystają z dodatkowych produktów bankowych. Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, w skład którego wchodzą odsetki, prowizja oraz wszystkie wymagane ubezpieczenia.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – zwycięża DnB Nord
Dwanaście banków zgodziłoby się pożyczyć pieniądze zarówno na zakup mieszkania, jak i na jego wykończenie. W takiej sytuacji suma pieniędzy wydanych na zakup nieruchomości i jej wykończenie daje całkowitą wartość mieszkania w ocenie poniższych banków. W opcji bez wkładu finansowego ze strony klientów pierwsze miejsce zajmuje DnB Nord z łącznym kosztem kredytu 465 658 zł. Drugie miejsce należy do Deutsche Banku PBC, a najniższą pozycję na podium zajmuje Kredyt Bank.
Kredyt z wkładem własnym – ponownie złoto dla DnB Nord, a srebro dla Deutsche Banku PBC
W przypadku zaciągnięcia kredytu na mieszkanie, ale pokrycia kosztów wykończenia z własnej kieszeni zakładamy, że klienci mają 10% wkładu w całkowitą wartość mieszkania. Pierwsze i drugie miejsce obroniły DnB Nord z łącznym kosztem kredytu 418 169 zł i Deutsche Bank PBC. Trzecie miejsce tym razem należy do Eurobanku.
Czy brać kredyt na wykończenie dołączony do kredytu hipotecznego?
Zaciągnięcie długoletniego zobowiązania powiększonego o kwotę potrzebną na wykończenie nieruchomości niesie ze sobą pewne ryzyko. Kredyt ten jest dużo korzystniejszy niż pożyczka gotówkowa, której roczna rzeczywista stopa procentowa zazwyczaj przekracza 20%. Jednak dodatkowy kredyt na wykończenie będzie rozłożony w ratach na kilkadziesiąt lat. Pocieszające są za to statystyki – średnio kredyt mieszkaniowy spłacany jest po ok. 8–10 latach od jego wzięcia. Banki często dają także możliwość bezpłatnego nadpłacania lub wcześniejszej spłaty kredytu. Zatem jeśli planujemy wprowadzić się do choć częściowo wykończonego mieszkania, warto zaciągnąć kredyt hipoteczny z nawiązką.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl