Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli – jak je zdobyć?
Uważasz, że mieszkanie bez wkładu własnego dla singli jest niemożliwe? Niekoniecznie! Aby bank przyznał ci kredyt hipoteczny, musisz dysponować wkładem własnym w wysokości od 10 do 20% wartości nieruchomości, którą planujesz kupić. Brzmi przerażająco? Zaoszczędzenie takiej kwoty to nie bułka z masłem. Masz jednak alternatywę w postaci programu rządowego, który umożliwia zaciągnięcie kredytu bez wkładu. Chodzi o Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Kto może o niego wnioskować i czy to propozycja wyłącznie dla rodzin?
O czym przeczytasz w tym artykule?
Rodzinny kredyt mieszkaniowy – o co chodzi?
26 maja 2022 roku wszedł w życie program, który miał ułatwiać zakup nieruchomości. Wielu Polaków ma bowiem zdolność kredytową, czyli jest w stanie spłacać raty, ale nie ma oszczędności na pokrycie wkładu własnego. To bardzo duża bariera! Załóżmy, że chcesz kupić mieszkanie z rynku wtórnego na warszawskim Ursynowie o powierzchni 45 mkw. Średnia cena za mkw. wynosi ok. 17 tys. zł, czyli do zakupu całości potrzebujesz aż 765 tys. zł. Jeśli bank wymaga 20% wkładu, musisz mieć ponad 150 tys.!
Program, który początkowo był znany pod nazwą Mieszkanie bez wkładu własnego, umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez tych oszczędności – wszystko dzięki poręczeniu ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego. Jesteś w stanie pokryć wymagany wkład, ale tylko częściowo? Dalej możesz skorzystać z programu.
Uwaga: w programie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego obowiązuje limit wartości nieruchomości, który jest różny dla poszczególnych gmin i miast.
Od marca 2023 roku wprowadzono zmianę, w wyniku której nazwa programu to Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Może cię ona jednak nieco wprowadzać w błąd. Czy oznacza, że skorzystać z niego mogą tylko pary, które są w związku małżeńskim albo mające dzieci?
Czy z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego mogą skorzystać single?
Program kierowany jest do singli, par wychowujących co najmniej jedno dziecko, małżeństw czy rodzin wielodzietnych. Zatem, jeśli nie masz męża lub żony, w żaden sposób nie przekreśla to twoich szans na kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego. Możesz otrzymać zobowiązanie z poręczeniem BGK – wystarczy, że masz zdolność kredytową. Jej posiadanie oznacza, że według banku stać cię na spłatę raty o danej wysokości. Jak sprawdzić zdolność kredytową? Trudno ci będzie ją wyliczyć na własną rękę, dlatego porozmawiaj z naszym ekspertem finansowym, który ustali, jak wysoką ratę możesz spłacać. Pamiętaj, że w każdym banku kalkulator kredytu hipotecznego może wyliczyć inną maksymalną kwotę zobowiązania, jaką jest w stanie ci przyznać dana instytucja.
Okres spłaty Rodzinnego kredytu mieszkaniowego musi wynosić co najmniej 15 lat. Wnioski o to zobowiązanie przyjmują tylko wybrane banki, które podpisały z BGK umowę o współpracy. Aktualnie są to: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pekao, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. W grę wchodzi tutaj nie tylko zakup nieruchomości, ale również sfinansowanie budowy domu.
Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli – jakie warunki musisz spełnić, by dostać kredyt?
Jak widzisz, brak dużych oszczędności nie przekreśla możliwości uzyskania kredytu, ale to nie oznacza, że na pewno go dostaniesz. Aby bank przyznał ci środki na mieszkanie lub dom, musisz spełnić inne warunki.
Dzięki poręczeniu BGK brak wkładu własnego przestaje być problemem, ale musisz mieć:
- wystarczającą zdolność kredytową – wysokie dochody i brak wielu zobowiązań, w szczególności wynikających z rat kredytów i pożyczek;
- źródło zarobków akceptowane przez bank i umowę, która obowiązuje odpowiednio długo i jest zawarta na co najmniej wymagany przez bank okres;
- pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej – wszelkie opóźnienia w spłacie zmniejszają twoje szanse na przyznanie zobowiązania (jeśli zdarzyło ci się to wielokrotnie, możesz nie mieć szans na uzyskanie finansowania).
Co ciekawe, aby otrzymać Rodzinny kredyt mieszkaniowy, nie musisz mieszkać w Polsce. Możesz prowadzić gospodarstwo domowe również za granicą, ale wymagane jest obywatelstwo polskie.
Uwaga: w dniu, w którym złożysz wniosek o kredyt, nie możesz mieć innego takiego zobowiązania, zaciągniętego w ciągu ostatnich 36 miesięcy na zakup mieszkania, domu czy spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy singiel może mieć inne mieszkanie?
Niestety nie. Możesz skorzystać z programu, jeśli nie masz prawa własności mieszkania czy domu, ale to nie wszystko. Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie jest dla ciebie, jeśli w ciągu ostatnich 5 lat zdarzyło ci się przekazać takie nieruchomości w ramach darowizny osobie, która zalicza się do I lub II grupy podatkowej. We wspomnianym okresie siostra dostała od ciebie mieszkanie? W takim razie nie skorzystasz z kredytu bez wkładu własnego.
Nie może ci również przysługiwać spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Aby to ograniczenie nie obowiązywało, twoje gospodarstwo musiałoby się składać z co najmniej dwójki dzieci.
Ile wynosi zdolność kredytowa singla?
Jak wspominaliśmy, program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia ci uzyskanie zobowiązania bez dużych oszczędności, ale bank musi ocenić, że stać cię na spłatę raty w danej wysokości. Jak możesz zyskać pewność, że masz wystarczającą zdolność kredytową? Tylko po przeprowadzeniu kalkulacji przez dany bank.
Załóżmy, że zarabiasz 10 tys. zł miesięcznie, chcesz zaciągnąć kredyt na 20 lat, masz 32 lata, a twoje łączne zobowiązania finansowe wynoszą 1000 zł. Czy twoja zdolność jest wystarczająca, aby otrzymać kredyt bez wkładu własnego w 2025 roku?
Sprawdziliśmy kalkulatory zdolności w różnych bankach:
- mBank – twoja szacunkowa zdolność kredytowa wynosi od 417 837 zł do 725 849 zł (1);
- ING Bank Śląski – możesz uzyskać do 603 854 zł (2);
- PKO Bank Polski – otrzymasz do 530 tys. zł (3).
Podane kwoty są orientacyjne. Wyniki kalkulacji się zmieniają – w 2024 roku narzędzia online mogły ci pokazywać inny wynik niż obecnie przy tych samych zarobkach i obciążeniach finansowych.
Pamiętaj, że wysokość wkładu własnego kredytobiorcy ma wpływ na ofertę, którą otrzymasz od banku. Nie musisz go mieć, ale posiadanie oszczędności zwiększa twoje szanse na uzyskanie finansowania na korzystniejszych warunkach. Dlatego też postaraj się wygospodarować część środków na wkład własny.
A co, jeśli nie masz zdolności kredytowej? Spróbuj wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami albo innym współkredytobiorcą. Powinna to być osoba, która ma wysokie dochody i niewielkie zobowiązania.
Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli: FAQ
Czy singiel może wziąć kredyt bez wkładu własnego?
Program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych jest nie tylko dla par czy małżeństw, ale również dla singli. Natomiast wymagania są takie same – musisz mieć zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK-u.
Ile musi zarabiać singiel, żeby dostać kredyt na mieszkanie?
Wymagania pod względem wysokości dochodu zależą od banku. Znaczenie ma również to, w jakim mieście chcesz kupić mieszkanie. Przykładowo, singiel, który zarabia 5 tys. zł netto, ma 500 zł zobowiązań miesięcznych i chce uzyskać kredyt na 20 lat, otrzyma w mBanku do 336 tys. zł. Jeśli osiąga dwa razy wyższy dochód, ma szansę nawet na ponad 700 tys. zł.
Jak kupić mieszkanie będąc singlem?
Kredyt hipoteczny dla singla jest zaciągany w taki sam sposób jak kredyt dla rodzin. Różnica tkwi w tym, że musisz spełnić nieco wyższe wymagania banku niż wtedy, gdy składasz wniosek jako małżonek czy partner. Dwóch kredytobiorców zapewnia bankowi lepsze zabezpieczenie spłaty. Rządowy program Rodzinny kredyt mieszkaniowy znosi wymóg posiadania wkładu własnego do kredytu – nie musisz mieć środków na jego pokrycie.
Jaka zdolność kredytowa dla singla?
Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników – każdy bank może zaakceptować udzielenie kredytu w innej wysokości. Znaczenie mają głównie twoje zarobki. Być może są zbyt niskie do uzyskania kredytu na mieszkanie, ale nie nastawiaj się negatywnie. Jeden bank wyliczy, że twoja zdolność jest zbyt mała, a inny uzna ją za wystarczającą.
Źródła:
1. Kalkulator rat kredytu hipotecznego mFinanse
3. Kalkulator kredytu hipotecznego PKO Bank Polski
