Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – jakie są szanse na uzyskanie kredytu?

Marzy ci się zakup mieszkania, domu, działki, a może budowa posiadłości? Jeśli nie masz wystarczających środków, na pewno rozważałeś skorzystanie z oferty banku. Kredyt hipoteczny pomoże ci oczywiście w realizacji celów, ale najpierw sprawdź czy masz wystarczającą zdolność kredytową. Czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli zarabiasz na umowie zlecenia? Wyjaśniamy: umowa zlecenie a kredyt hipoteczny bez tajemnic!

Umowa zlecenie – co to jest?

Najprościej rzecz ujmując, umowa zlecenie to rodzaj umowy cywilnoprawnej, która polega na wykonaniu określonej pracy lub czynności przez osobę (zleceniobiorcę) na rzecz zleceniodawcy. Jest to bardziej elastyczny rodzaj umowy w porównaniu do umowy o pracę i nie wymaga tak ścisłego przestrzegania przepisów dotyczących czasu pracy, miejsca wykonania, itp. Ta forma zatrudnienia ma oczywiście zalety i wady. Zawiera się ją wyłącznie na czas określony, ale nie znajdziesz w przepisach informacji o limitach czasowych. Nie zawrzesz jej bezterminowo, jak umowy o pracę, która zdecydowanie lepiej chroni twoje prawa jako zatrudnionego.

Właśnie wyczekujesz odpłatnego urlopu w pracy? W przypadku umowy zlecenie lub umowy o dzieło niestety ci on nie przysługuje, chyba że takie warunki zaoferuje sam zlecający. Nie przysługuje ci również chorobowe ani dodatek za pracę w godzinach nadliczbowych. 

Pracujesz na umowę zlecenie? Dane Głównego Urzędu Statystycznego dowodzą, że dalej ta forma zatrudnienia cieszy się bardzo dużą popularnością. Okazuje się, że na koniec 2023 roku pracę na jej podstawie (i umów pokrewnych, np. agencyjnych lub o świadczenie usług) wykonywało aż 2,376 mln osób. Poniżej wyjaśniamy jak mają się do siebie umowa zlecenie a kredyt hipoteczny.

Czy banki akceptują dochody z umowy zlecenie?

Myślisz o skorzystaniu z finansowania bankowego? Jeśli zadowala cię mała kwota uzyskana w ramach kredytu gotówkowego, możliwe, że bank w ogóle nie będzie od ciebie wymagać zaświadczeń o dochodach. Sprawdzi historię twojego rachunku i stwierdzi, o jaką kwotę możesz wnioskować w ramach uproszczonej procedury. Nie zainteresuje go to, że pracujesz na umowie zlecenie.

Sytuacja się komplikuje, jeśli oferta nie wynika z propozycji twojego banku. Kiedy składasz wniosek o kredyt, instytucja musi go szczegółowo przeanalizować. Sprawdzi, czy stać cię na niego, tzn. czy masz wystarczająco wysokie dochody w stosunku do kosztów, które ponosisz. Jednym słowem: ustali twoją zdolność kredytową. Co ważne, jeśli jeden bank oceni, że jej nie masz, to nie oznacza, że tak samo będą to widzieć pozostałe. Dla banku liczy się nie tylko wysokość zarobków, ale również ich źródło. Jak wypada w jego oczach umowa zlecenie?

Jak zapewne wiesz, nie jest to dla banków ulubione źródło zarobków klienta. Kredytodawca, czyli bank, chce ponosić jak najmniejsze ryzyko. Tymczasem umowa zlecenie oznacza, że możesz stracić źródło zarobków nawet z dnia na dzień. Jak wspominaliśmy, nie obowiązują tutaj takie okresy wypowiedzenia jak przy umowie o pracę. Kolejnym problemem jest czas jej trwania. Przeważnie umowa zlecenie czy umowa o dzieło obowiązuje przez kilka miesięcy. Dlatego też twoje szanse na kredyt są mniejsze – bank ponosi większe ryzyko.

Czy to oznacza, że możesz zapomnieć o kredycie hipotecznym, jeśli zarabiasz na podstawie umowy cywilnoprawnej? Nie!

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – czy bank zaakceptuje takie źródło dochodów?

Posiadanie umowy zlecenia nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu hipotecznego, jednak wymaga od ciebie spełnienia bardziej rygorystycznych warunków. Banki szczególną uwagę zwracają na stabilność twoich dochodów oraz długość trwania umowy, oczekując często minimum 12-24 miesięcy ciągłego zatrudnienia.

Co to dla ciebie oznacza? Bank postawi ci większe wymagania niż przy umowie o pracę. Wcześniej dowiedz się, jak sprawdzić zdolność kredytową, aby ustalić, czy w ogóle masz szansę na taką kwotę, jakiej będziesz potrzebować. Możesz skorzystać z kalkulatorów online, ale najlepiej porozmawiaj z ekspertem finansowym, który zna aktualne oferty. Sprawdzi, w którym banku masz szansę na kredyt mieszkaniowy. Dlaczego warto? Bo dzięki niemu nie stracisz czasu na składanie wniosków tam, gdzie i tak nie otrzymasz oczekiwanej kwoty.

Pocieszymy cię jednak – wymagania banków przy umowie zlecenia wcale nie muszą być wygórowane. A czym się różnią?

Wyższy dochód

Jeśli zarabiasz na podstawie umowy o pracę, twoja zdolność kredytowa może być znacznie wyższa niż przy takich samych dochodach na umowie zlecenie. Niektóre banki przy umowie cywilnoprawnej nie uwzględnią całości twoich zarobków – odliczą od nich pewien procent. Ale nie martw się, to nie jest regułą. Jeden bank w ogóle nie weźmie pod uwagę dochodów z umowy zlecenie, inny – odliczy ich część, a jeszcze inny – uwzględni całość zarobków. 

Uwaga: jeśli chcesz ubiegać się o kredyt na podstawie tego źródła zarobków, możesz złożyć wniosek w mBanku, Alior Banku, PKO BP, banku Pekao S.A., BNP Paribas, Santander Bank Polska czy BOŚ Banku i ING Banku Śląskim. Cześć instytucji zaakceptuje takie dochody wyłącznie, jeśli będzie to twoje dodatkowe źródło dochodu, np. do umowy o pracę na czas nieokreślony. 

Minimalny okres pracy

W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony wystarczy, że trwa on 3 lub 6 miesięcy. Taki okres zadowoli prawdopodobnie prawie każdy bank. Jednak nie licz na to w przypadku kredytu na umowę zlecenie. W tym przypadku 6 miesięcy to minimum, a część banków może oczekiwać co najmniej 12-24 miesięcy trwania umowy. Przy czym najlepiej, jeśli zachowujesz ciągłość pracy dla tego samego zlecającego. 

Pamiętaj, że twoja umowa musi jeszcze obowiązywać co najmniej w momencie składania wniosku lub przez pewien minimalny okres, np. 3 miesiące. 

Systematyczność dochodów

Zadbaj o regularność zarobków – najlepiej, jeśli wpływają na konto co miesiąc. Każda długa przerwa działa na twoją niekorzyść. Jeśli dochody są wysokie, bank może wyliczyć średnią miesięczną w analizowanym okresie. Jednak nie ma takiej gwarancji. Wszystko zależy od wymagań danej instytucji. 

Uwaga: zazwyczaj banki nie uznają dochodów z umowy zlecenie za ciągłe, jeśli przerwa między kolejnymi umowami wynosi więcej niż 30 dni.

Historia kredytowa

Na koncie masz już spłatę kredytu lub pożyczki? Terminowo? To działa na twoją korzyść. Dla banku to ważna informacja, szczególnie jeśli okres spłaty był długi, a każda rata trafiła na czas do kredytobiorcy. Akurat tutaj nie ma znaczenia, czy zarabiasz na podstawie umowy zlecenie czy innej. Bank zawsze sprawdza historię kredytową, bo chce wiedzieć, czy może ci zaufać.

Jeśli spłacasz, np. raty za meble czy sprzęt, jak najszybciej zwróć całość zobowiązania. Dzięki temu uwolnisz zdolność kredytową – możesz starać się o kredyt hipoteczny w wyższej kwocie. 

Wydaje ci się, że nie masz negatywnych wpisów w BIK-u? I tak sprawdź to sam. Być może pojawiły się przez pomyłkę albo masz niewielką zaległość, przez którą twoja historia wygląda po prostu źle. Jak najszybciej pozbądź się zadłużenia.

Jakie dokumenty do wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Uważasz, że spełniasz wymagania banków i masz szansę na oczekiwane środki? W takim razie wypełnij wniosek o zobowiązanie, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Jeśli idzie o umowę zlecenie a kredyt hipoteczny, to poza wnioskiem przygotuj również:

• Wyciąg z konta bankowego, na które wpływa twoje wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenie. Jeśli składasz wniosek do banku, w którym masz rachunek osobisty, prawdopodobnie ten krok masz z głowy. Instytucja sama sprawdzi historię twoich operacji. 
• Zeznanie podatkowe PIT za ubiegły rok.
• Umowy zlecenia za okres wymagany przez bank – przeważnie 12 miesięcy.
• Oświadczenie twojego zleceniodawcy, że zamierza kontynuować współpracę.

Czy to wystarczy? Niekoniecznie. Każdy bank sam ustala dokumenty do kredytu hipotecznego, które musisz przygotować. 

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny: jak zwiększyć szansę na kredyt?

Wiele zależy od ciebie. Instytucje finansowe wymagają wysokich dochodów, regularności zarobków i nie tylko. Dzięki pewnym krokom możesz sprawić, że twój wniosek zrobi lepsze wrażenie i bank udzieli ci kredytu hipotecznego. Co zrobić, żeby poprawić pozycję wyjściową?

Uzyskaj oświadczenie pracodawcy, że chce dalej z tobą współpracować

To cenny dokument, który może przyczynić się do pozytywnej oceny wniosku. Największą obawą banku w przypadku umowy zlecenie i umowy o dzieło jest kwestia ciągłości zatrudnienia. Czy czasami dzień po wypłacie środków nie stracisz źródła zarobków? Takie oświadczenie uwiarygadnia twój wniosek.

Wybierz bank, który przychylnie patrzy na zarobki z umowy zlecenie

Banki różnie podchodzą do dochodów na podstawie umowy zlecenie. Cześć nie weźmie ich pod uwagę. Złóż wniosek do tego banku, który nie wymaga bardzo długiego okresu ciągłości umów i zaakceptuje ewentualne dłuższe przerwy, jeśli takie ci się przydarzyły. Tylko jak masz znaleźć tego typu oferty? Porozmawiaj z naszym ekspertem finansowym.

Zgromadź wysoki wkład własny

Masz duże oszczędności? Zatem rosną twoje szanse na kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie. Standardowo bank wymaga 20% wkładu własnego, część zaakceptuje 10%. Spróbuj zgromadzić większą kwotę oszczędności – 30%, a może nawet 40%. Taki wkład własny zdecydowanie zwiększa twoje szanse na kredyt hipoteczny.

Wybierz dłuższy okres kredytowania

Dzięki temu twoja rata będzie niższa, a bank może zaakceptować mniejszy dochód. Ale uwaga! Jeśli możesz sobie pozwolić na wyższą płatność miesięczną, masz wysoką zdolność, to zdecydowanie warto. Dzięki temu łącznie kredyt będzie cię mniej kosztować.

Znajdź współkredytobiorcę

Może to diametralnie odmienić twoją sytuację. Wnioskuj o kredyt z żoną, mężem, rodzicem lub dowolnymi innymi osobami. Pamiętaj o jednym – muszą mieć wysoką zdolność kredytową. Dlatego szukaj współkredytobiorcy wśród osób, które mają najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony i wysokie zarobki. Ważne! Dopytaj taką osobę o jej historię kredytową – jeśli jest negatywna, może przekreślić twoje starania. W takim przypadku bank odmówi przyznania kredytu hipotecznego, nawet jeśli dochody współkredytobiorcy są imponujące.

Zadbaj o ciągłość umów

Negocjuj warunki współpracy ze zleceniodawcą i poproś o możliwie jak najkrótsze przerwy między umowami. Optymalna dla banku sytuacja to taka, że twoje wynagrodzenie wpływa na konto co miesiąc, a kwota jest podobna. 

Nie wybieraj pierwszej lepszej oferty!

Gdzie szukać najtańszego kredytu? Czy w banku, w którym masz konto? Możliwe, że właśnie tam, ale absolutnie nie jest to regułą. Jeśli chcesz wybrać najkorzystniejszą ofertę, porównaj różne propozycje. Pomoże ci w tym nasz kalkulator kredytu hipotecznego. Wybierz jedną z 11 ofert i skorzystaj przy tym z doświadczenia naszych ekspertów. 

FAQ: umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Czy umowa zlecenie liczy się do kredytu hipotecznego?

Bank może uwzględnić zarobki z tego rodzaju umowy, ale na określonych warunkach. Nie każdy weźmie je pod uwagę. Możliwe również, że bank zaakceptuje je wyłącznie, jeśli to twoje dodatkowe źródło dochodów.

Czy na umowę zlecenie dostanę kredyt?

Jeśli bank wyliczy, że masz zdolność kredytową, udzieli ci zobowiązania nawet na podstawie samej umowy zlecenie lub o dzieło. 

Jak bank weryfikuje umowę zlecenie?

Bank sprawdzi treść umów, ich ciągłość, a także do kiedy obowiązuje aktualna umowa zlecenie. Zweryfikuje, czy twoje wynagrodzenie wypływało na konto i czy wynika z deklaracji PIT za ubiegły rok. Może również zwrócić uwagę na to, czy twój zleceniodawca jest godny zaufania. 

Ile kredytu na umowie zlecenie?

Każdy bank indywidualnie wylicza zdolność kredytową i możliwe, że zaproponują ci różne kwoty. Bardzo prawdopodobne, że jeden przyzna ci tę oczekiwaną, a drugi całkowicie odmówi finansowania.