Z ekspertami przy kawie: finansowanie nieruchomości i kredyt hipoteczny
Myśl o nowym mieszkaniu lub domu jest bardzo ekscytująca. Wiąże się ona z dużymi zmianami w codziennym życiu, ale także w domowym budżecie. Zanim zaczniecie zastanawiać się, gdzie i jak chcecie mieszkać, należy przemyśleć, w jaki sposób zdobędziecie fundusze na zakup nieruchomości. Jednym z popularniejszych rozwiązań jest oczywiście kredyt hipoteczny, ale z jego wyborem wiąże się wiele kwestii. Aby je rozjaśnić, porozmawialiśmy z ekspertem finansowym, Tomaszem Tasiemskim.
Zakup nieruchomości na własność wiąże się z dużymi wydatkami. Większość klientów nie posiada gotówki, za którą mogłaby zakupić mieszkanie lub dom. Rozwiązaniem staje się wówczas kredyt hipoteczny. Koszty kredytu mogą okazać się niższe niż opłaty za wynajem mieszkania. Jednak, aby tak było, musicie odpowiednio dobrać ofertę. Ekspert finansowy, nie tylko porówna dla Was wszystkie oferty na rynku i przedstawi najkorzystniejszą z nich, ale także pomoże w załatwieniu kluczowych spraw urzędowych oraz przygotowaniu dokumentów.
O czym przeczytasz w tym artykule?
Sprawdź swoje możliwości finansowe
Jeśli wiecie już, że skorzystacie z kredytu, najpierw musicie zorientować się, czy posiadacie zdolność kredytową. Określa ona czy dacie radę spłacać określoną kwotę kredytu oraz odsetki w określonym czasie. W jaki sposób ją sprawdzić?
Po pierwsze, wstępny research możecie wykonać samodzielnie. Aby oszacować zdolność kredytową, skorzystajcie z gotowych narzędzi np. Kalkulator kredytu hipotecznego (otodom.pl). Upewnijcie się, że wybierzecie kalkulator z aktualnymi informacjami – to kluczowe, by rzetelnie ocenić zdolność. Po wypełnieniu odpowiednich danych, kalkulator wskaże Wam, jakie są Wasze możliwości i przedstawi oferty banków.
Drugim, bardziej precyzyjnym rozwiązaniem, jest oczywiście konsultacja z ekspertem. W sytuacji, w której zdolność kredytowa wypadnie nisko, pośrednik jest w stanie doradzić, co można zrobić, aby ją poprawić. Na zdolność kredytową może wpłynąć analiza kredytów, które już posiadacie, a także analiza Waszej sytuacji w pracy np. możliwość podwyżki.
Ekspert weźmie pod uwagę wszystkie aspekty, aby doradzić Wam najlepiej. Coraz więcej pośredników oferuje bezpłatną pierwszą konsultację. Można na niej swobodnie zapytać o koszty dalszych porad. Weźcie pod uwagę, że dzięki pośrednikowi możecie znaleźć lub wynegocjować lepszą ofertę i zaoszczędzić na kredycie.
Najlepsza oferta i decyzja kredytowa
Większość ofert, z którymi się spotkacie, będzie pochodziła od pięciu dominujących na rynku banków. To jednak nie ogranicza Was do wybrania jednego z nich. Pamiętajcie, że nie należy podejmować pochopnej decyzji i warto skrupulatnie przeanalizować wszystkie możliwości. Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą np. dla kredytu na 400 tysięcy złotych może wynosić nawet 250 tysięcy. Przeanalizujcie dokładnie nie tylko marżę, ale także kwestię ubezpieczeń, które mogą się bardzo różnić w umowach.
Po wybraniu odpowiedniej oferty warto kontaktować się z deweloperem, od którego chcecie zakupić daną nieruchomość. Pamiętajcie, że mogą pojawić się inni zainteresowani klienci, którzy będą chcieli zakupić ją przed Wami! Weźcie pod uwagę okres oczekiwania na decyzję kredytową, ponieważ może trwać on od 2 tygodni do nawet 2 miesięcy.
Korzystne rozwiązania
Decydując się na kredyt, musicie dokładnie przeanalizować swoje wydatki i wysokość budżetu. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest oczywiście najkrótszy czasowo kredyt. Generuje on najniższe odsetki, co sprawia, że finalnie zapłacicie mniej. Warto jednak pamiętać, że kredyt dłuższy np. na 30 lat również ma swoje zalety. Przede wszystkim jest on dobrym zabezpieczeniem w sytuacjach, których nie jesteście w stanie przewidzieć, takich jak nagła zmiana pracy czy choroba.
Ważny jest także wkład własny, czyli kwota, którą możecie wpłacić od razu. Wiele banków odgórnie określa jego minimalną wysokość, najczęściej w formie procentu od kwoty kredytu. Warto jednak pamiętać, że możecie wpłacić wyższą kwotę. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie.
Co z pandemią?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, czy okres pandemii jest dobrym pomysłem na zakup nieruchomości. Jeśli natraficie na korzystną ofertę sprzedaży oraz kupna mieszkania lub domu, a Wasza sytuacja finansowa na to pozwala, nie wahajcie się. Zróbcie research na rynku, sprawdźcie oferty i weźcie pod uwagę swoje zarobki. Może się okazać, że w okresie pandemii będzie to dla Was korzystniejsze.
Wszystko jednak zależy od indywidualnej sytuacji. W niektórych przypadkach wzięcie kredytu będzie utrudnione. Wynikać to może z niepewnego zatrudnienia, wysokości kredytu oraz rosnących cen ofert znajdujących się na rynku.
Wszelkie negocjacje dozwolone
Nie bójcie się negocjować ofert! Wiele banków jest otwartych na rozmowę i pozwoli Wam wynegocjować lepsze warunki umowy, np. niższą marżę kredytu. Przygotujcie do tego wszystkie argumenty, które pomogą Wam przekonać bank. To, co może być Waszym dużym atutem, to wysoka zdolność kredytowa. Pamiętajcie, że bank zarabia dzięki tym usługom, więc przedstawcie mu, dlaczego wasze warunki są opłacalne dla obu stron.
Pamiętajcie jednak, że aby negocjować, warto mieć plan B i C w zanadrzu. Nie proponujcie nierealnych kwot i dużych zmian, jeśli wiecie, że nie macie innych ofert do wyboru. Zróbcie research w kredytach proponowanych przez inne banki i znajdźcie złoty środek.
