Najgorętszy kierunek wakacyjny w tym roku? Wakacje… od kredytu! Po latach wyjątkowo niskich kosztów kredytowych musimy zmierzyć się z rosnącymi kosztami pożyczek. Szczególnie bolesne jest to dla osób mających lub przymierzających się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jedną z propozycji rządu są wakacje kredytowe. Czym są i czy każdy będzie mógł skorzystać z odroczenia spłaty kredytu hipotecznego? Sprawdź w Otodom!

Kredytobiorcy – co ich czeka?

Po latach wyjątkowo korzystnych warunków kredytowych, stopy procentowe zaczęły rosnąć, a zakup nieruchomości dla coraz większej grupy osób staje się nieosiągalny. I chociaż inwestycja w nieruchomość nadal się opłaca, to jednak spłacenie kredytu na obecnych warunkach może być sporym wyzwaniem. Część osób z pewnością zrezygnuje z zakupu wymarzonego M na rzecz najmu, choćby po to, by zebrać odpowiednie fundusze na wkład własny.

Ósma z kolei podwyżka stóp procentowych sprawiła również, że nawet Ci zarabiający powyżej średniej krajowej, będą musieli przyjrzeć się codziennym wydatkom oraz warunkom na których wzięli (lub zamierzają zaciągnąć) kredyt. O tym jak reagować, gdy ma się kredyt oraz jak wziąć go odpowiedzialnie, pisaliśmy już tutaj: Masz kredyt? Radzimy co zrobić, gdy raty cię przerastają. | Otodom.

Wakacje kredytowe – na czym polegają?

W związku z tą sytuacją polski rząd planuje program wsparcia dla kredytobiorców – 17 05 podpisał on ustawę, która reguluje szereg inicjatyw z tym związanych, to znaczy: zwiększenie budżetu Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK), wprowadzenie nowego wskaźnika oprocentowania kredytów w miejsce dotychczasowego WIBOR oraz możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Co się kryje pod tym ostatnim określeniem? Wakacje kredytowe to po prostu okres, w którym kredytobiorca może za zgodą banku wstrzymać spłacanie kredytu. Oczywiście raty muszą zostać spłacone w późniejszym terminie, ale często taki „oddech” pozwala wielu osobom na zebranie poduszki bezpieczeństwa, choćby w trudnej sytuacji życiowej jak choroba czy utrata pracy. Minusem tego rozwiązania jest opóźnienie spłaty zobowiązania oraz zazwyczaj wzrost kosztu kredytu. Większość banków oferuje swoim klientom wakacje kredytowe, za które naliczana jest prowizja określona w umowie lub aneksie do niej, choć w przypadku projektu rządowego, sytuacja z opłatami za wakacje kredytowe wygląda nieco inaczej.

Ustawowe wakacje kredytowe przyznawane przez bank

Warunki na jakich banki udzielają ustawowych wakacji kredytowych zależy bezpośrednio od ich wewnętrznej polityki oraz umowy kredytowej podpisanej w konkretnym przypadku i mogą się znacząco różnić, chociaż podstawą do przyznania wakacji kredytowych jest zazwyczaj terminowa spłata dotychczasowych rat.

Wcześniejsze opóźnienia w spłacie kredytu mogą sprawić, że bank nie zgodzi się na odroczenie spłaty kilku rat. Warto też pamiętać, że wakacji kredytowych nie przyznaje się od razu po zaciągnięciu kredytu, banki wymagają, by kredytobiorca spłacał kredyt przez kilka miesięcy, zanim w ogóle będzie miał możliwość wnioskowania o wakacje kredytowe.

Co ciekawe, w związku z pandemią koronawirusa, przyjęto ustawę o wakacjach kredytowych, która ułatwiała ich otrzymanie osobom, które w wyniku pandemii straciły pracę. Zawieszenie spłat obowiązywało w ramach ustawowych wakacji kredytowych do 3 miesięcy, a bank nie naliczał w tym czasie odsetek. Z zawieszenia spłaty kredytów skorzystało aż 700 tys. kredytobiorców.

Wakacje kredytowe – kto może z nich skorzystać?

I choć urlop od coraz wyższych rat brzmi kusząco, nie każdy będzie mógł z nich skorzystać. Wakacje kredytowe opisane w najnowszej rządowej ustawie dostępne będą wyłącznie dla osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotówkach – to oznacza, że m.in. frankowicze nie będą mogli skorzystać z tej opcji. Takie rozwiązanie ma pomóc tym, którzy w związku z inflacją oraz rosnącymi stopami kredytowymi, nie są w stanie spłacać coraz wyższych rat.

Co równie ważne, wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych mogą jedynie osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Wakacje kredytowe – zasady zawieszenia spłaty kredytu

Co istotne, w przypadku wakacji kredytowych związanych z Tarczą antykryzysową, bank nie może naliczyć odsetek ani dodatkowych opłat w związku z wakacjami kredytowymi. Wyjątkiem są opłaty z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową kredytu hipotecznego.

Inną istotną informacją jest to jak często możemy z nich skorzystać. Nowa ustawa daje możliwość przesunięcia jednej raty (, tj. pełnej raty kapitałowo-odsetkowej raz na kwartał w 2022 oraz w 2023 r. (a więc co 3 miesiące) lub odroczenia w 2022 i 2023 r. czterech rat kredytowych na raz w ciągu roku.

Łącznie więc nowe rozwiązanie daje możliwość przesunięcia w czasie aż 8 rat, jednak dotyczyć to będzie wyłącznie jednego kredytu dotyczącego jego potrzeb mieszkaniowych. Oznacza to, że kredytobiorca, który spłaca również inne kredyty hipoteczne dotyczące np. nieruchomości zakupionej w celach inwestycyjnych, będzie mógł złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego tylko w przypadku jednego zobowiązania.

Oczywiście odroczenie spłaty rat wiąże się również, że wydłuży się okres kredytowania. Wakacje kredytowe nie oznaczają bowiem, że raty przepadają i nie trzeba będzie ich spłacić, odraczają jedynie ich zapłatę, co pozwala zebrać niezbędne środki oraz odłożyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Istnieje kilka opcji złożenia wniosku o wakacje kredytowe i opóźnić spłatę kredytu hipotecznego. Będzie to można zrobić w bankowości elektronicznej, mailem lub pisemnie, przekazując wniosek bezpośrednio w oddziale swojego banku. Poza wypełnionym wnioskiem konieczne będzie załączenie oświadczenia, że kredyt został przeznaczony na cele mieszkaniowe. Po zatwierdzeniu wniosku, wykonywanie umowy kredytowej zostanie zawieszone na okres w nim wskazany.

Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową lub porównać oferty kredytów hipotecznych, wejdź na Otodom Finanse.

Czytaj również:

• Mam kredyt – co teraz? Co zrobić, gdy rata zaczyna nam ciążyć i jak brać kredyt w dzisiejszych czasach?
• Wzrost stóp procentowych – skąd się bierze i jakie są przewidywania
• Słownik Finansowy Otodom: K jak Kalkulator Kredytowy