Zdolność kredytowa – czym jest i 15 sposobów na jej zwiększenie

Wciąż niewielu Polaków stać na zakup nieruchomości za gotówkę, muszą więc wspierać się kredytem. To z kolei wiąże się z uprzednim sprawdzeniem przez bank naszej zdolności kredytowej. Co wpływa na zdolność kredytową? Kto może mieć problem z dostaniem kredytu? Co to jest historia kredytowa? Jak podnieść zdolność kredytową? Tego dowiesz się z naszego artykułu!

Zdolność kredytowa stanowi nie tylko odzwierciedlenie sytuacji finansowej wnioskodawcy, ale również wpływa na to, czy bank udzieli mu kredytu. Wynika to z faktu, że bank musi mieć pewność, że kredytobiorca posiada wystarczające zaplecze finansowe, aby regularnie spłacać raty.

Czym jest zdolność kredytowa?

Na początku warto odpowiedzieć na pytanie: czym tak naprawdę jest zdolność kredytowa? To maksymalna kwota kredytu, jaką może udzielić bank oraz maksymalna wartość raty, jaką zobowiązuje się uiszczać kredytobiorca. W przypadku kredytu hipotecznego ustalenie zdolności kredytowej pozwala oszacować poziom ryzyka, z jakim wiąże się udzielenie finansowania przez bank.

Osoba spłacająca kredyt musi być zdolna do uregulowania kredytu wraz z odsetkami, w ustalonym terminie. Jest to forma zabezpieczenia dla banku – istnieje duże prawdopodobieństwo, że osoba, która nie ma stałego źródła zarobku, pogrążona w długach lub posiadająca wiele innych zobowiązań finansowych, nie byłaby w stanie regularnie opłacać należności.

Na to, czy bank udzieli kredytu, wpływa kilka czynników. Ocena zdolności kredytowej w jednym banku nie jest przesądzająca – instytucje te kładą nacisk na różne aspekty zdolności kredytowej, dlatego zaleca się nie zawężać swoich poszukiwań do jednej oferty i użyć kalkulatora zdolności kredytowej.

Nieoceniona może okazać się pomoc doradcy finansowego, który przeanalizuje zdolność kredytową, przeprowadzi przez cały proces udzielenia kredytu, pomoże wypełnić dokumenty i wyłoni najlepsze oferty banków. Analiza zdolności kredytowej jest przeprowadzana indywidualnie, każdy bank posiada swój własny algorytm, który pozwala na dokładne wyliczenia. Warto zaznaczyć, że brane są pod uwagę również czynniki zewnętrzne, jak na przykład sytuacja gospodarcza w kraju. 

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Kredyt hipoteczny jest obwarowany dużymi kosztami i długoterminowym okresem kredytowania, co wiąże się z większymi wymaganiami oraz formalnościami, niż chociażby w przypadku kredytu konsumpcyjnego. Analizę zdolności kredytowej można podzielić na dwa segmenty: ilościową i jakościową.

Analiza ilościowa opiera się na prześwietleniu sytuacji finansowej, natomiast jakościowa jest formą przewidywania, w jaki sposób kredytobiorca będzie wywiązywał się z zobowiązań, bierze się więc pod uwagę historię kredytową oraz sytuację prywatną – stan cywilny, wiek wnioskującego. Co wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

• dochody – fundamentalny czynnik zdolności kredytowej, czyli dochód netto. Dochód musi być udokumentowany oraz cykliczny. Pod lupą znajdzie się posiadany majątek, terminowość wpłat, inne źródła dochodów, jak na przykład wpływy z wynajmu innego mieszkania, premie itp.;
• forma zatrudnienia – najbardziej pożądaną przez banki formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ wiąże się ona z większą stabilnością. Nie oznacza to jednak, że osoby pracujące na umowie o dzieło lub zlecenie są skazane na porażkę, uzyskanie kredytu jest możliwe, jeśli odpowiednio udowodni się swoją płynność finansową oraz określony staż pracy. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej bank zwróci uwagę na okres funkcjonowania firmy;
• aktualne zobowiązania i obciążenia, liczba rat – im mniej zobowiązań, tym lepiej. Bank musi sprawdzić, czy kredytobiorca będzie w stanie pokryć kolejne zobowiązanie finansowe. Bierze się pod uwagę takie obciążenia finansowe, jak: alimenty, inne kredyty (np. kredyt gotówkowy), pozostałe do spłacenia karty kredytowe, sprzęty na raty, itp.;
• informacje o kredytobiorcy – wiek (kredytobiorca nie może przekroczyć pewnego wieku, ponieważ istnieje ryzyko, że nie zdąży za życia spłacić kredytu), wykształcenie, stan cywilny, doświadczenie zawodowe oraz wykonywany zawód;
• liczba osób w gospodarstwie domowym oraz oszacowanie miesięcznych wydatków na utrzymanie;
• wysokość wkładu własnego – warto zgromadzić większy wkład własny, bo wiąże się on z korzystniejszą formą kredytu, czyli konkretnie z: mniejszą ratą, krótszym okresem spłaty oraz pozytywną oceną zdolności kredytowej.

Kalkulator zdolności kredytowej

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto najpierw samemu sprawdzić zdolność kredytową. W tym celu można skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, dzięki któremu będziemy mogli w szybki i prosty sposób oszacować, na jaką wysokość pożyczki mamy szansę. Wystarczy uzupełnić podstawowe informacje, takie jak długość spłaty kredytu, procent wkładu własnego, wartość wybranej nieruchomości, by kalkulator ocenił, jaka będzie rata kredytu hipotecznego, a tym samym – jakim poziomem zdolności kredytowej musimy dysponować.

Weryfikacja zdolności kredytowej jest dziś bardzo prosta! Specjalne, proste w obsłudze narzędzie znajdziesz w naszym Kalkulatorze Kredytowym.

Historia kredytowa – BIK

Kolejnym ważnym punktem, rzutującym na zdolność kredytową, jest historia kredytowa. Podstawowym źródłem wiedzy na temat wnioskodawcy jest prześledzenie przez bank jego historii kredytowej, zawartej w Biurze Informacji Kredytowej.

BIK przechowuje informacje na temat aktualnych oraz minionych kredytów, przebiegu spłaty kredytów, może zostawić zarówno pozytywny, jak i negatywny ślad i wpłynąć na decyzję banku. Wszystko zależy od kilku czynników: czy wnioskodawca terminowo spłacał raty, ile posiada nieopłaconych zobowiązań i jak długo spóźniał się z opłatami.

Co więcej, brak informacji na temat historii kredytowej może budzić wątpliwości, ponieważ bank nie posiada potwierdzenia, że wnioskodawca rzetelnie spłaca raty, nie może dokonać pełnej weryfikacji. Jakie czynniki wpływają pozytywnie na budowanie historii kredytowej?

• terminowe spłacanie zobowiązań, najlepiej niewielkich kredytów lub sprzętu na raty “0%”;
• udzielenie zgody na przetwarzanie danych – dzięki temu w historii BIK pozostaje informacja o terminowo spłaconym kredycie, w przeciwnym razie dane te znikają z bazy;
• unikanie spirali zadłużenia – nie bierz zbyt wielu kredytów, których nie jesteś w stanie udźwignąć;
• w razie problemów ze spłatą należy skontaktować się z bankiem, by poszukać najlepszego rozwiązania tej sytuacji;
• zanim skierujesz do banku wniosek o kredyt, postaraj się spłacić wszystkie zadłużenia.

O zdolności kredytowej Polaków według BIK przeczytasz tutaj: Gdzie zniknęła zdolność kredytowa Polaków? Najnowsze dane BIK i kredyty pod lupą. – Wiedza i inspiracje (otodom.pl)

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest badana w przypadku wszystkich kredytobiorców i to głównie ona decyduje o przyznaniu kredytu. Każdy z banków prowadzi inną politykę kredytową, ma inne algorytmy, poziomy ryzyka i w inny sposób analizuje sytuację finansową klientów. Dlatego starając się o kredyt, warto próbować w minimum 2-3 bankach, a także wcześniej się do tego odpowiednio przygotować. Pomoże Ci w tym zestaw wskazówek od Tomasza Tasiemskiego, eksperta Finansowego Speedfin.pl

1) Zamknij stare zobowiązania

Starając się o kredyt, często posiadamy już jakieś zobowiązania. Warto pomyśleć o ich wcześniejszej spłacie. Będzie miało to pozytywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Banki niechętnie udzielają kredytu, kiedy Klient posiada zobowiązania w postaci kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Powód jest prosty: posiadane obciążenie mogłoby wiązać się z problemami ze spłatą kolejnej raty. Warto także rozważyć zamknięcie posiadanych kart kredytowych i kredytów odnawialnych.

2) Skonsoliduj kredyty

Jeśli posiadamy kilka zobowiązań, a ich spłata nie jest możliwa „od ręki”, dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego. Jest to połączenie kilku kredytów w jeden. Dzięki temu możemy zmniejszyć ratę kredytu i wydłużyć okres kredytowania, a w konsekwencji zwiększyć swoją zdolność.

3) Skorzystaj z refinansowania

Kiedy mamy już kredyt, możemy także postarać się o zmniejszenie jego raty. Jest to możliwe dzięki refinansowaniu kredytu, czyli przeniesieniu posiadanego zobowiązania do innego, tańszego banku.

4) Zadbaj o wkład własny

Wkład własny to jeden z bezpośrednich czynników mających wpływ na naszą zdolność i same koszty kredytu. Wśród ofert bankowych dostępnych dzisiaj na rynku, nie ma kredytu hipotecznego udzielanego na 100% wartości. Wkład własny jest wymagany zawsze, a jego poziom waha się od 10% do nawet 30%. Dlatego gdy szukamy kredytu z niższym wymaganym wkładem własnym, oszczędzamy pozornie. Posiadając większy wkład własny, możemy liczyć na niższe oprocentowanie kredytu oraz wymaganą mniejszą zdolność kredytową.

5) Przyjrzyj się wyciągowi z Twojego konta

Bank podczas analizy zdolności, bierze pod uwagę nasze zobowiązania. Oprócz tego sprawdza koszty naszego utrzymania. Dlatego, jeśli w naszym rachunku regularnie widnieje określony przelew bądź płatność kartą, będzie on miał negatywny wpływ na kalkulację naszej zdolności.

Podobnie w drugą stronę: częste wpływy na konto, również mają pozytywny wpływ na ocenę naszej zdolności. Jak widać, warto przed przystąpieniem do składania wniosków kredytowych dokładnie przeanalizować historię naszego konta.

6) Zadbaj o dobrą historię kredytową

Nieterminowe spłaty zobowiązań mają bardzo negatywny wpływ na naszą zdolność i już na samym początku starania się o kredyt nasz wniosek może z tego powodu zostać odrzucony. Dlatego ważne jest, aby przed przystąpieniem do składania wniosków sprawdzić swój raport w BIK i jeśli pojawi się taka potrzeba, wyczyścić swoją negatywną historię, spłacając czy zamykając zobowiązania.

Możemy również sami zbudować swoją pozytywną historię kredytową. W tym celu warto skorzystać np. z niewielkiego kredytu konsumenckiego i zadbać o jego terminową spłatę. Dzięki takiemu zabiegowi staniemy się wiarygodniejszym kredytobiorcą dla banku, a tym samym zwiększymy naszą zdolność kredytową.

7) Zwiększ dochody

Jeśli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, najprostszym sposobem jest zwiększenie swoich dochodów. Dlatego czasami warto pomyśleć o dodatkowych zleceniach bądź rozmowie z pracodawcą o podwyżce. Dzięki temu Twoja zdolność wzrośnie i będziesz mógł ubiegać się o większą sumę pieniędzy.

8) Renegocjuj umowę z pracodawcą

Nie tylko wysokość wpływów na konto ma znaczenie. Forma zatrudnienia, a tym samym źródło dochodów także odgrywa ważną rolę. Lepszą punktację przy ocenie zdolności kredytowej otrzymają osoby pracujące w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli zatem mamy umowę o pracę na czas określony, to dobry moment na rozmowę z pracodawcą i negocjację okresu czy formy zatrudnienia.

9) Skorzystaj z dodatkowego wsparcia – współkredytobiorców

Chcąc zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, możemy skorzystać ze wsparcia drugiego kredytobiorcy, który posiada zdolność kredytową. Pamiętać należy jednak o wieku współkredytobiorców. Banki chętniej udzielają kredytów młodszym osobom.

10) Pochwal się, gdzie pracujesz

Jesteś policjantem, nauczycielem, lekarzem, a może masz inny zawód zaliczany do „zawodów zaufania publicznego”? Wykorzystaj swoje przywileje wnioskując o kredyt. Niektóre banki dla takich osób oferują preferencyjne warunki kredytowania.

11) Pomyśl o rozdzielności majątkowej

Rozdzielność majątkowa to czasami jedyne rozwiązanie dla osób starających się o kredyt, kiedy jedno z małżonków ma złą historię kredytową.

Aby uniknąć negatywnej oceny naszej zdolności, można wystąpić o rozdzielność majątkową. W tej sytuacji pod uwagę w obliczaniu zdolności będzie brana tylko jedna osoba.

12) Nie składaj wniosków do wszystkich banków na raz

Chcąc zwiększyć prawdopodobieństwo uzyskania kredytu, składamy zapytania do wielu, albo nawet wszystkich banków jednocześnie. Jest to błąd, który negatywnie wpływa na naszą punktację w BIK.

Najlepiej zatem wybrać maksymalnie 2-3 banki i do nich składać zapytania.

13) Wybierz raty stałe

Banki szacują zdolność kredytową w stosunku do pierwszej raty kredytu. Dlatego wybierając kredyt z ratą stałą, możemy automatycznie zwiększyć swoją zdolność kredytową. Raty malejące mogą być początkowo nawet do 20% wyższe niż raty stałe.

14) Wybierz dłuższy okres kredytowania

Dłuższy okres kredytowania to niższa rata, a dla nas większa zdolność kredytowa. Warto pamiętać, że jeśli nasza sytuacja finansowa się poprawi, możemy w każdej chwili podpisać aneks do umowy i zmienić okres kredytowania na krótszy.

15) Skorzystaj z pomocy i doświadczenia eksperta finansowego

Eksperci finansowi na co dzień zajmują się kredytami, doskonale znają oferty banków i wiedzą, jakie rozwiązania będą dla nas korzystne. Dlatego ich wiedza i doświadczenie mogą okazać się bardzo cenne. Sprawdzą naszą zdolność kredytową, porównają oferty i przeprowadzą nas przez cały proces uzyskania kredytu. Ważne jest, aby wybrać odpowiedniego i doświadczonego eksperta, np. z polecenia.

Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową lub porównać oferty kredytów hipotecznych, wejdź na Otodom Finanse.